Kaskoda hasar ödemesi ne kadar sürer?

Kasko kapsamına giren bir hasarda, onarım yapılması veya araç sahibine ödeme yapılması gereken durumlarda süreç, hasarın sigorta şirketine bildirilmesi, gerekli belgelerin eksiksiz olarak iletilmesi ve zararın eksper tarafından tespit edilmesiyle ilerler. Kara Araçları Kasko Sigortası Genel Şartları, sigortalının bildirim yükümlülüğünü ve sigortacının inceleme ve ödeme tarafındaki sürelerini açık şekilde düzenler. Bu yazıda, kasko hasar ödeme süresi ve aşamaları bulabilirsin.

Kasko hasar sürecinin başlangıcı ve dosya akışı

Hasar sürecinin başlaması için öncelikle, sigortalının rizikonun gerçekleştiğini öğrendiği tarihten itibaren 5 iş günü içinde sigorta şirketine bildirim yapması beklenir. Bildirim yani hasar ihbarından sonra hasar dosyasının durumu, belgelerin toplanması ve hasarın tespiti adımlarıyla ilerler. Zararın tespiti, sigortacı ile sigortalı arasında anlaşmayla ya da sigorta şirketinin atayacağı sigorta eksperi aracılığıyla yapılır.

Kaza sonrasında aracın onarım göreceğine ya da tam ziya (pert) sayılacağına ilişkin karar ile onarım yapılacaksa sürecin ne kadar süreceği, hangi parçaların değişeceği veya onarılacağı gibi mutabakat ve değerlendirmeler eksper raporunda yer alır. Bu nedenle eksper incelemesi ve düzenlenecek rapor, hasar dosyasının merkezinde bulunur. Eksper, raporu hazırlamak için aracı bulunduğu serviste inceler, fotoğrafları ve belgeleri kontrol eder. Sigorta şirketinin onayı da bu rapor doğrultusunda şekillenir.

Sigortalının süre ve yükümlülükleri

Sigortalı tarafında özellikle bildirim ve belge sunma adımlarına odaklanır. Süreyi doğrudan etkileyen iki nokta öne çıkar. İlk nokta, hasarın öğrenildiği tarihten itibaren 5 iş günü içinde sigorta şirketine bildirim yapılması. Bu bildirim, kaza tespit tutanağı ve hasara ilişkin görseller gibi dosyayı başlatan içerikleriyle birlikte ilerler.

İkinci nokta, sigortacının zarar miktarını ve rücu hakkını değerlendirebilmesi için istenen bilgi ve belgelerin gecikmeden verilmesi ve sigortacının inceleme yapmasına izin verilmesi. Ayrıca zorunlu hâller dışında, rizikonun gerçekleştiği yerde veya araç üzerinde değişiklik yapılmaması beklenir. Bu yaklaşım, hasarın doğru tespiti için doğrudan önem taşır.

İpucu: Kasko firmalarının poliçelerini karşılaştırmak için kasko teklifi al.

Sigorta şirketinin süreleri

Sigorta şirketi, hasar ihbarını aldıktan sonra poliçede yer alan belgeler dışında ek belge talep edecekse, Kara Araçları Kasko Sigortası Genel Şartları’nın B.3.1 maddesi uyarınca bu talebini hasar ihbarı üzerine 3 iş günü içinde hak sahibine bildirir. Sigorta Eksperleri Atama Yönetmeliği’nin 4. maddesi uyarınca hasar ihbarı sigorta şirketine yapılır. Sigorta şirketi, hasara ilişkin dosya bilgisini hasar ihbarının yapıldığı günü takip eden ilk iş günü içinde Sigorta Bilgi ve Gözetim Merkezi’ne iletir ve Merkezden alınan referans numarası ile hasar dosyasını şirket nezdinde açar. Eksper atanması gereken dosyalarda ise Yönetmelik’in 5. maddesi kapsamında sigortacı, sigortalı, sigorta ettiren veya sigorta sözleşmesinden menfaat sağlayan kişiler tarafından eksper atanabilir.

Gerekli belgelerin sigortacıya eksiksiz şekilde ulaşmasının ardından, zarar tespitinin eksper aracılığıyla yapılması kararlaştırılmışsa, eksper raporunun sigortacıya tesliminden itibaren en geç 10 iş günü içinde incelemeler tamamlanır. Onarım yerine ödeme yapılması gereken hasar durumlarında tazminat miktarı belirlenir ve ödeme yapılır. Tazminat ödeme borcu, Kara Araçları Kasko Sigortası Genel Şartları’nın B.3.3.4.1 maddesi uyarınca her hâlükârda hasar ihbarından itibaren 45 gün sonra muaccel hale gelir. Ödeme yapılması gereken hasar tazmin süreçleri genellikle aracın tam ziya olması, yani pert durumuna düşmesi veya çalınması gibi onarımın mümkün olmadığı halleri kapsar.

Kısmi hasar ve tam hasar ayrımı süreci nasıl etkiler?

Kısmi hasarda onarım gündeme gelir. Genel Şartlar, kısmi hasarda onarım masrafları ile gerekli çekilme ve nakil masraflarının ödenmesini düzenler. Tarafların mutabakatıyla onarım yerine nakdi ödeme yapılması seçeneği de yer alır. Bu nedenle kısmi hasarda süre, onarım planı ve mutabakat adımlarına bağlı şekilde ilerler.

Tam hasarda ise süreç, eksper raporuyla aracın onarım kabul etmez hale geldiğinin tespit edilmesi gibi kritik eşiklere dayanır. Tam hasar veya ağır hasar senaryolarında, mevzuata göre hurdaya ayırma ya da trafikten çekme gibi kayıt ve belge süreçleri devreye girer. Bu belgeler ibraz edilmeden ödeme tarafında ilerlenmez. Bu yapı, tam hasar dosyalarında sürecin daha fazla belge adımı içerebilmesine yol açar.

Çalınma dosyasında süre ve belge akışı

Aracın çalınması halinde sigortalı, Kara Araçları Kasko Sigortası Genel Şartları’nın B.1.1 maddesi uyarınca rizikonun gerçekleştiğini öğrendiği tarihten itibaren en geç beş iş günü içinde durumu sigortacıya bildirmekle, ayrıca olayın niteliği gereği yetkili makamlara da başvurmakla yükümlü. Genel Şartlar’ın B.3.3.4.2 maddesine göre, çalınan aracın bulunmasına yönelik araştırmaların 30 gün içinde sonuç vermemesi halinde sigortalı, yetkili makamlara başvurduğunu belgeleyerek durumu sigortacıya bildirir. Aynı düzenleme kapsamında, araç kayıtlarına çalınma şerhi işlendiğini ve aracın devrine engel bir kısıtlama bulunmadığını gösteren belgelerin sigortacıya teslim edilmesi gerekir.

Belgelerin tamamlanması ve zararın eksper marifetiyle tespiti kararlaştırılmışsa, sigortacı Genel Şartlar’ın B.3.3.4.1 maddesi uyarınca eksper raporunun tesliminden itibaren en geç 10 iş günü içinde gerekli incelemelerini tamamlar. Ödemeye engel bir durum bulunmaması halinde tazminat belirlenerek sigortalıya ödenir. Bununla birlikte tazminat ödeme borcu, yine B.3.3.4.1 maddesi uyarınca, her hâlükârda hasar ihbarından itibaren 45 gün sonra muaccel hale gelir. Tazminat ödenmeden önce aracın bulunması halinde sigortalı aracı geri almakla yükümlü. Tazminat ödendikten sonra aracın bulunması halinde ise sigortalı, durumu derhal sigortacıya bildirir ve Genel Şartlar’ın B.3.3.4.2 maddesi çerçevesinde tercih hakkını kullanır.

Eksperin rolü ve sürece etkisi

5684 sayılı Sigortacılık Kanunu’nun 2. maddesinin 1. fıkrasının (n) bendine göre sigorta eksperi, sigorta konusu risklerin gerçekleşmesi sonucunda ortaya çıkan kayıp ve hasarların miktarını, nedenlerini ve niteliklerini belirleyen, mutabakatlı kıymet tespiti, ön ekspertiz ve hasar gözetimi gibi işleri mutat meslek olarak yapan tarafsız ve bağımsız kişi. Kasko hasar sürecinde eksper, kazadan sonra hasarın niteliğini ve büyüklüğünü tespit eder ve sigorta şirketinin ödeme kararına temel olacak eksper raporunu hazırlar.

Eksper raporunda hasarın kapsamı, parça değişimi ve işçilik maliyetleri, varsa dolaylı zararlar ve tahmini onarım süresi gibi bilgiler yer alır. Eksper, değerlendirmede aracın mevcut değerini, parçaların orijinalliğini ve piyasa fiyatlarını dikkate alır. Bu rapor, dosyanın sonuçlandırılmasında merkezi rol taşır.