Yangın sigortası nedir ve neleri kapsar?

Evinde veya iş yerinde çıkan bir yangın, binanın yanı sıra mobilyalarına, elektronik cihazlarına ve ticari mallarına da zarar verebilir. Hasarın ardından hangi kayıpların ödeneceği ise poliçende sigortalanan değerlere, yangının nedenine ve seçtiğin teminatlara göre değişir. Bu nedenle yangın sigortası yaptırırken yalnızca prim tutarına bakmak yerine bina ve eşya kapsamını, ek güvenceleri ve ödeme koşullarını birlikte değerlendirmelisin.

Yangın sigortası neleri kapsar?

Yangın Sigortası Genel Şartları’nın A.1 maddesi, temel güvenceyi yangın, yıldırım ve infilakın doğrudan neden olduğu maddi zararlar üzerinden tanımlar. Yangın veya infilak sonucu oluşan duman, buhar ve hararet zararları da bu kapsama girer. Ancak poliçenin koruması, sigortalanan mallar ve belirtilen adresle sınırlı kalır.

Yangın sigortası, bina ve içindeki mallar için düzenlenebilir. Konut veya iş yeri paketlerinde yangına ek olarak farklı risklere yönelik güvenceler de bulunabilir. Paket adından hareketle bütün zararların karşılanacağını varsaymak yerine poliçenin teminat tablosuna bakmalısın.

Yangının nedeni kapsamı değiştirebilir. A.3.2 maddesinde sayılan sel, fırtına ve benzeri olayların kendi zararları için ek teminat aranırken bu olayların yol açtığı yangın ve infilak zararları, ek sözleşme olmasa da temel kapsamda değerlendirilir. Buna karşılık A.3.1 maddesindeki deprem, terör, grev, lokavt, kargaşalık ve halk hareketleri için yangın zararı da dahil ilgili ek sözleşme gerekir.

Bina ve eşya teminatının sınırları

Bina teminatına giren bölümler

Genel şartların A.2 maddesine göre aksine sözleşme yoksa garaj ve su deposu gibi eklentiler, sabit tesisat, asansör, binayı tamamlayan unsurlar, temeller ve istinat duvarları bina sigorta bedelinin kapsamında yer alır. Bahçe ve çevre duvarları, havuz ve benzeri unsurların ise poliçede belirtilmesi gerekir. Sigortalanan bina veya bağımsız bölümün tanımını da kontrol etmelisin.

Bina sigorta bedeli belirlenirken arsanın değeri hesaba katılmaz. Evin satış fiyatını doğrudan sigorta bedeli olarak yazdırmak yerine poliçenin değerleme esasına uygun bina bedelini sigortacıyla netleştirmelisin.

Ev eşyası ve ticari mallar

Yalnızca bina için düzenlenen bir poliçe, evindeki bütün eşyaları kendiliğinden korumaz. Mobilya, beyaz eşya ve diğer eşyaların için muhteviyat, yani bina içindeki mallara yönelik teminatın bulunması gerekir. İş yerinde de stok, makine ve demirbaşların hangi bedellerle sigortalandığına bakmalısın.

A.2 maddesi uyarınca poliçedeki mal grubu veya toplu bedel tanımına giren sonradan alınmış mallar da kapsama girebilir. Ancak yeni alışverişler toplam değeri artırdığında sigorta bedeli yetersiz kalabilir. Bu nedenle eşya veya stok değerindeki önemli artışları poliçene yansıtmalısın.

Sanat eserleri, antikalar, nakit, mücevher ve kıymetli evrak gibi değerler için A.3.3 maddesindeki ek sözleşme ve ayrı bedel koşullarını incelemelisin. Başkasına ait emanet malların da otomatik olarak sigortalı olduğunu düşünmemelisin.

Yangın sigortasına eklenebilen teminatlar

Ek teminat seçerken evinin veya iş yerinin risklerine odaklanmalısın. Poliçede bir teminat adının bulunması, o riskle ilişkili her hasarın ödeneceği anlamına gelmez. Kloz, ilgili güvencenin hangi koşullarda uygulanacağını açıklar.

• Sel ve su baskını: Klozdaki koşullarla taşkın, yağış kaynaklı su baskını ve yeraltı sularının doğrudan zararlarını kapsayabilir. Boru patlaması ile deprem kaynaklı tsunami aynı kapsamda değerlendirilmez.
• Dahili su: Su tesisatının patlaması, sızması veya taşması gibi olayların yol açtığı zararları kapsayabilir. Tesisatın eskimesi ile bu nedenle eşyada oluşan su hasarı ayrı değerlendirilir. İzolasyon yetersizliği ve zamanla oluşan nemlenme gibi istisnaları kontrol etmelisin.
• Fırtına ve kar ağırlığı: Fırtınanın doğrudan etkisi veya çatıda biriken karın ağırlığı gibi risklere güvence sağlayabilir. Her çatı akması kar ağırlığı hasarı sayılmaz.
• Duman: Bacaya boru veya menfezle bağlı ısıtma ve pişirme cihazlarının ani, olağan dışı veya kusurlu çalışmasından doğan duman zararlarını kloz koşullarıyla kapsar. Ocak ve şömine dumanı gibi istisnalar bulunur.
• Enkaz kaldırma ve kira kaybı: Hasardan sonra doğabilecek bu gider veya kayıplar için poliçede ayrıca güvence aranır.
• Yangın ve infilak mali sorumluluğu: Kiracının malike, malikin kiracıya veya malik ve kiracının komşularına karşı sorumluluğu için ayrı ayrı ya da birlikte düzenlenebilir.

İş yerinin yangın nedeniyle kapalı kalması sonucu oluşan kâr kaybını, mallardaki doğrudan yangın hasarıyla karıştırmamalısın. İş durması ve buna bağlı kayıplar için ayrıca uygun güvence bulunup bulunmadığını sormalısın.

Yangın sigortasının karşılamadığı zararlar

Genel şartların A.4 maddesi, bazı zararları temel yangın sigortasının dışında bırakır. Özellikle yangın çıkmadan meydana gelen elektrik arızası veya yüzey yanığı ile gerçek bir yangının neden olduğu zarar arasında ayrım yapılır.

• Savaş, istila, iç savaş ve maddede sayılan benzeri olayların neden olduğu zararlar.
• Nükleer riskler ve radyoaktif bulaşmadan kaynaklanan zararlar.
• Kamu otoritesinin sigortalı mallar üzerindeki tasarrufları nedeniyle oluşan zararlar.
• Yangın çıkmadan malın kendi ayıbı, mayalanması veya bünyesindeki bozulma nedeniyle oluşan zararlar.
• Yangın çıkmadan ütü, sigara, mum veya benzeri kaynaklarla temas sonucu oluşan kavrulma ve yanıklar.
• Yangın çıkmadan kısa devre, voltaj değişimi veya elektrik akımı nedeniyle cihaz ve tesisatta oluşan zararlar.
• A.4.7 maddesinde sayılan alçak basınç, santrifüj kuvvet ve mekanik olay kaynaklı cihaz ve motor zararları.

Örneğin, voltaj dalgalanması nedeniyle televizyonun bozulursa temel yangın teminatı tek başına yeterli olmaz. Poliçende elektrik hasarı veya elektronik cihaz güvencesi bulunuyorsa olay bu teminatın koşullarıyla incelenebilir. Kısa devre gerçek bir yangına yol açarsa yangının neden olduğu sigortalı mal zararları ayrıca değerlendirilir.

Yangın sigortası ile DASK arasındaki fark

DASK zorunlu deprem sigortası, her yangın için ödeme yapmaz. Depremin ve deprem sonucu meydana gelen yangın, infilak, tsunami veya yer kaymasının binada doğrudan oluşturduğu maddi zararları kendi kapsam ve limitleri içinde karşılar. Eşyalar bu güvenceye girmez. Bu ayrım, DASK’ın teminat ve kapsam açıklamasında da yer alır.

Depremle ilgisi olmayan bir mutfak yangını için DASK yerine yangın teminatı içeren poliçene bakmalısın. Deprem kaynaklı yangında ise yangın poliçesindeki deprem ek teminatı önem kazanır. Konut poliçendeki ihtiyari deprem güvencesinin bina ve eşyayı kapsayıp kapsamadığını, bina için DASK ile nasıl birlikte uygulandığını kontrol etmelisin.

Kiracı ve ev sahibi için yangın güvencesi

Kiracıysan kendi eşyalarını yangına karşı sigortalatabilirsin. Ev sahibinin bina poliçesi senin kişisel eşyalarını otomatik olarak korumaz. Ayrıca yangın nedeniyle kiraladığın konuta veya komşuna verebileceğin zararlar için sorumluluk teminatlarını incelemelisin.

Ev sahibiysen bina ve sana ait eşyaların kapsamını ayrı belirlemelisin. Konut kiradaysa kira kaybı ile malikin kiracıya karşı sorumluluğu da ihtiyaçlarına göre değerlendirilebilir. Yangının senin evinden başlaması, bütün komşu zararlarının poliçenden koşulsuz ödeneceği anlamına gelmez. Hukuki sorumluluğun ve ilgili ek teminatın kapsamı birlikte incelenir. Evini yangına karşı korumak istiyorsan ENUYGUN Sigorta üzerinden konut sigortası seçeneklerini inceleyebilir, bina ve eşya için sunulan teminatları ihtiyacına göre karşılaştır.